Rodzaje kredytów samochodowych – który jest dla mnie najlepszy?
Kredyt bardzo często jest jedyną opcją na zdobycie samochodu. Niestety całkiem spore grono Polaków nie może sobie pozwolić na zakup samochodu za gotówkę. W zależności od potrzeb i możliwości kupujemy samochody nowe lub używane. Niemal każdy dorosły obywatel naszego kraju posiada choć jedno auto. Polska w rankingu przeprowadzonym przez Stowarzyszenie Producentów Samochodów (ACEA) zajęła trzecie miejsce pod względem liczby samochodów na 1000 mieszkańców. Z rankingu wynika, że posiadamy aż 642 samochody na tysiąc obywateli. Zapewne liczba ta nie byłaby tak imponująca, gdyby nie to, że posiłkujemy się środkami z instrukcji finansowych. Jakie są rodzaje kredytów samochodowych i jak dobrać kredyt do swoich potrzeb?
Czym jest kredyt samochodowy?
Kredyt na samochód jest produktem finansowym oferowanym przez banki, ale dostępne są również w SKOKach. Jeżeli chcemy skorzystać z kredytu u dealera samochodowego, kredytodawcą również jest bank. Dealer jest w tym przypadku pośrednikiem, który nawiązał współpracę z określonym bankiem.
Kredyt na auto jest tzw. kredytem celowym, czyli środki, które otrzymamy musimy przeznaczyć na zakup konkretnego i z góry ustalonego pojazdu. Ten rodzaj zobowiązania możemy przeznaczyć nie tylko na zakup auta, ale także innego środka transportu np. na motocykl, przyczepę kempingową, auto ciężarowe, a nawet pojazdy specjalne np. samochody pomocy drogowej, czy karawany. Wiele jednak zależy od tego, na co zgodzi się kredytodawca.
Pieniądze pochodzące z kredytu na samochód z reguły przelewane są bezpośrednio na konto bankowe sprzedawcy, a nie na rachunek konsumenta. Nawet jeśli sprzedającym jest osoba prywatna.
Kredyt na samochód jest przeważnie jedną z najtańszych opcji pozwalającej na finansowanie zakupu auta. Atrakcyjność kredytu związana jest w głównej mierze z zabezpieczeniem, jakim jest kupowany pojazd. Innymi słowy, każdy bank wymaga zabezpieczenia w razie, gdyby kredytobiorca nie spłacał kredytu lub gdyby pojazd uległ wypadkowi. Zabeczeniem jest np. cesja z polisy AC (każdy kredytobiorca musi wykupić polisę AC), depozyt karty pojazdu, przewłaszczenie na zabezpieczenie (kredytobiorca przenosi prawo własności na bank, do czasu spłaty zobowiązania), lub zastaw rejestrowy (właściciel nie może sprzedać auta bez zgody banku).
Jakie są najpopularniejsze kredyty samochodowe?
Najczęściej kredyty na samochód są zbliżone, jednak istotną różnicę stanowi forma spłaty rat. Niekiedy wymagany jest wkład własny, innym razem wystarczy dobra zdolność kredytowa. Czasami kredyt samochodowy dostępny jest online, innym razem musimy udać się osobiście do placówki wybranej instytucji wraz z wyceną samochodu i niezbędnymi dokumentami. Wiele zależy od wewnętrznych ustaleń banku, rodzaju zobowiązania i przede wszystkim jego wysokości. Naturalnie łatwiej pozyskać 15 000 złotych na kupno auta, niż np. 100 000 złotych. Pamiętajmy również o tym, że większość banków wprowadza limity wieku pojazdów, czyli nie otrzymamy finansowania na samochód starszy niż 10 maksymalnie 12 lat. Zwrot otrzymanych środków możemy rozłożyć na raty, ale ich spłata może przebiegać w różny sposób. Maksymalny okres kredytowania przy kredycie samochodowym wynosi 10 lat. Chociaż niektóre banki przyznają dodatkowe środki na znacznie krótszy czas.
Kredyt 50 na 50
Cechą charakterystyczną kredytu 50 na 50 jest konieczność posiadania wkładu własnego. To oferta kierowana do osób, które mają już część środków na zakup auta lub innego pojazdu. Niekiedy dealerzy samochodowi zmieniają te proporcje, wymagając od konsumenta mniejszego wkładu własnego np. 40 lub 30 procent. Mając do dyspozycji przykładowo 50 000 złotych możemy kupić tańszy samochód w tej kwocie za gotówkę, lub pożyczyć od banku kolejne 50 000 złotych i sfinansować kupno droższego np. nowego auta. Dzięki podwojeniu posiadanej kwoty możemy pozwolić sobie na samochód, który w większym stopniu spełnia nasze oczekiwania. Spłata kredytu na ogół odbywa się w jednej lub maksymalnie dwóch transzach, na koniec trwania umowy. Okres kredytowania na ogół trwa dwa do trzech lat. W związku z posiadaniem wkładu własnego znacząco podnosi się nasza zdolność kredytowa. Więcej informacji na temat zdolności kredytowej możemy znaleźć na stronie internetowej lendup.pl.
Niekiedy możemy znaleźć również ofertę, która stanowi niejako hybrydę kredytu 50 na 50 z kredytem ratalnym. W tym przypadku zwrot pożyczonej kwoty rozłożony jest na miesięczne raty. To bardzo praktyczny kredyt, w przypadku gdy sprzedajemy stary samochód i nie posiadamy środków na kupno nowszego auta. Pieniądze pochodzące ze sprzedaży możemy wówczas przeznaczyć na wkład własny, a resztę możemy spłacić w jednej lub dwóch ratach (klasyczny kredyt 50/50), lub w miesięcznych ratach przez cały okres kredytowania.
Rata balonowa
Kredyt z ratą balonową przeważnie dotyczy kredytów samochodowych. Cechą charakterystyczną kredytu z ratą balonową jest fakt spłaty odsetek przez cały okres kredytowania, aż do momentu ostatniej raty, w której spłaca się kapitał. Kredyt zaciągnięty na dwa lata oznacza, że przez 23 miesiące spłaca się niską ratę składającą się jedynie z odsetek, a dopiero w dwudziestej czwartej racie zwraca się kapitał powiększony o ewentualne odsetki. Jak nietrudno się zorientować niemal przez cały okres kredytowania spłacamy niewielką ratę. Dopiero ostatnia rata będzie wymagała od nas sporych nakładów finansowych. Należy również zaznaczyć, że przy kredycie z ratą balonową również musimy posiadać wkład własny. Jest on jednak na ogół dużo niższy, niż w przypadku kredytu 50 na 50, ponieważ wynosi około 10% wartości kredytu. Co ciekawsze ostatnią ratę balonową niekiedy zwaną wykupową można przeznaczyć na „zakup” kolejnego, nowszego auta. Stary samochód można zatem odsprzedać dealerowi, a ratę wykupową przeznaczyć na kolejny kredyt. Dzięki temu wejdziemy w posiadanie nowszego samochodu.
Standardowy kredyt na samochód
Jeśli nie posiadamy wkładu własnego, możemy skorzystać ze zwykłego kredytu samochodowego, który zbliżony jest do kredytu gotówkowego. Przewagą kredytu samochodowego nad kredytem gotówkowym jest jego niższe oprocentowanie. Głównie ze względu na zabezpieczenie w postaci kredytowanego pojazdu. Ten rodzaj zobowiązania charakteryzuje się spłatą ratalną, czyli przez cały okres kredytowania spłaca się raty kapitałowo-odsetkowe o wysokości ustalonej w harmonogramie umowie. Przy tym zobowiązaniu musimy się wykazać dość wysoką zdolnością kredytową.
Podsumowanie
Jeżeli chcemy kupić samochód z udziałem kredytu, warto dokładnie zastanowić się nad swoimi możliwościami finansowymi. Nie da się określić jednoznacznie, który kredyt jest najlepszy. Oferty dostosowane są do potrzeb różnych klientów. Jeżeli skłaniamy się ku którejś wersji kredytu, warto również rozważyć sprawdzenie ofert kilku różnych banków i porównać je między sobą.
tekst płatny
