RRSO co to jest i jakie jest korzystne?
Najważniejszą wartością, która pomoże Ci porównać opłacalność ofert kredytowych, nie jest wcale oprocentowanie, lecz RSSO. Co to znaczy i jakie elementy składają się na tę wartość? Sprawdź, co to jest RRSO w kredycie i jakie RRSO jest korzystne w przypadku zobowiązań różnego rodzaju.
RRSO – co to jest i co daje kredytobiorcy?
Wbrew pozorom, gdy chcesz wybrać najkorzystniejszą ofertę kredytu, porównywanie oprocentowania nominalnego często nie będzie najlepszym rozwiązaniem. Suma kosztów, które poniesiesz, może bowiem zależeć również od innych opłat naliczanych przez pożyczkodawcę.
Bardziej miarodajnym wskaźnikiem jest natomiast Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli w skrócie RRSO. Co to znaczy? Ustawa o kredycie konsumenckim definiuje ją jako „całkowity koszt kredytu ponoszony przez konsumenta, wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym”.
Wartość ta uwzględnia więc nie tylko oprocentowanie, lecz także wszystkie inne koszty kredytu (marżę, prowizje i opłaty, koszt dodatkowych usług – takich jak np. ubezpieczenie – koniecznych do tego, by otrzymać kredyt). Pozwala dzięki temu porównać opłacalność różnych ofert kredytu, o ile wysokość pożyczaj kwoty i okres spłaty jest taka sama.
Powyższe dwa warunki muszą być jednakowe, bo RRSO jest wartością procentową i odnoszoną do okresu jednego roku. Im wyższą kwotę pożyczasz i im dłuższy będzie czas spłaty, tym większy będzie zatem całkowity koszt kredytu, nawet jeśli RRSO w obu ofertach byłoby takie same.
Co jeszcze wpływa na wysokość RRSO?
Wiesz już, że RRSO uwzględnia sumę wszystkich kosztów kredytu. Wartość ta zależy ponadto od długości zobowiązania, harmonogramu spłaty kredytu oraz sposobu spłaty rat.
Krótszy okres spłaty i większa częstotliwość rat przekładają się na wyższe RRSO. Wyrażony w ten sposób koszt kredytu będzie natomiast niższy w przypadku równych rat, a wzrośnie, jeśli wybierzesz wariant z ratami malejącymi.
Na wysokość RRSO wypływa więc sporo czynników, a oblicza się ją za pomocą skomplikowanego wzoru matematycznego. Na szczęście nie musisz tego robić samodzielnie ani nawet z pomocą specjalnych kalkulatorów, bo ustawy o kredycie konsumenckim i kredycie hipotecznym obligują pożyczkodawców do podawania RSSO klientom.
Jakie RRSO jest korzystne przy kredycie hipotecznym lub gotówkowym?
Na pytanie, jakie RRSO będzie korzystne, nie da się jednoznacznie odpowiedzieć, podając jedną wartość, bo zależy to od rodzaju zobowiązania. Kwota i czas oraz harmonogram i sposób spłaty, czyli czynniki, które wpływają na wysokość RRSO, będą bowiem diametralnie różne przy kredycie hipotecznym i przy chwilówce.
W przypadku kredytów hipotecznych o najczęściej wybieranych parametrach, w obecnej sytuacji, korzystne RRSO wyniesie zwykle około 9-10,5%. Wartości RSSO w ofertach różnych banków można natomiast łatwo porównać dzięki rankingom kredytów hipotecznych (sprawdź na przykład ranking na stronie https://mfinanse.pl/ranking-kredytow-hipotecznych/).
Dla kredytów gotówkowych RSSO będzie zwykle wyższe. Przy kilkuletnich zobowiązaniach na kwoty od kilkunastu do kilkudziesięciu tysięcy złotych, jest to z reguły kilkanaście procent. Przy pożyczkach krótkoterminowych, zwłaszcza pozabankowych, RSSO to często kilkadziesiąt procent, a nawet więcej.
tekst płatny
