Jak obliczyć zdolność kredytową dla finansowania hipotecznego? - ::4lomza.pl:: Regionalny Portal

Zdolność kredytowa – co to jest?

Zdolność kredytowa to jeden z najważniejszych parametrów, które bank bierze pod uwagę podczas rozpatrywania wniosku o udzielenie każdego typu finansowania – także tego o charakterze hipotecznym.

Wszystko dlatego, że zdolność kredytowa ocenia sytuację finansową konsumenta, a także określa jego możliwość do terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania wraz z odsetkami oraz innymi opłatami (np. prowizją lub marżą kredytową).

Zatem, jeśli konsument ma odpowiednią zdolność, to jest w stanie wywiązać się z umowy i zwrócić bankowi jego należność. Tym samym spada ryzyko kredytowe, czyli sytuacja, w której transakcja przysparza instytucji finansowej strat z tytułu nieuregulowanych rat.

Co wpływa na zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to wskaźnik, który oblicza się na podstawie wielu różnych aspektów. Po otrzymaniu wniosku z prośbą o przyznanie środków bankowi analitycy muszą wykonać kilka badań. Mowa tu o analizie jakościowej oraz ilościowej. Ta pierwsza bierze pod uwagę aspekty takie jak:

• wiek;

• stan cywilny;

• status mieszkaniowy i majątkowy;

• liczba osób będących na utrzymaniu;

• wykształcenie;

• wykonywany zawód;

• zajmowane stanowisko;

• staż pracy.

Na wynik analizy jakościowej duży wpływa ma również ocena historii kredytowej. Podczas oceny zdolności instytucja finansowa sięga do informacji zawartych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK-u).

Dostępne są tam m.in. dane na temat sumienności w spłacaniu poprzednich zobowiązań. Na podstawie raportu BIK bank może sprawdzić także, czy potencjalny kredytobiorca ma w danym momencie jeszcze inne, aktywne zadłużenia.

W przypadku analizy ilościowej badana jest kondycja finansowa w skali miesiąca. Z tego względu pod lupę trafiają kwestie związane z przychodami oraz wydatkami konsumenta. Do czynników, które kształtują zdolność kredytową, zalicza się przede wszystkim:

• wysokość dochodów;

• źródło dochodów;

• stabilność zatrudnienia;

• miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego;

• obecne zadłużenie (zarówno w postaci kredytów, jak i pożyczek, kart czy limitów).

Na podstawie tych wszystkich informacji bank wylicza, ile środków zostaje w budżecie potencjalnego kredytobiorcy każdego miesiąca. Dzięki temu instytucja dowiaduje się, jak wysoką ratę będzie mógł on spłacać.

Tym samym analitycy są w stanie określić maksymalną kwotę finansowania, która nie stwarza ryzyka kredytowego w przypadku danego konsumenta. Następnie bank musi już tylko wydać decyzję o przyznaniu lub odmowie przyznania sumy pożądanej przez osobę wnioskującą o środki.

Jak samodzielnie obliczyć zdolność kredytową dla kredytu hipotecznego?

Samodzielne obliczanie zdolności kredytowej może wydawać się trudne i skomplikowane ze względu na wielość czynników, które wpływają na ten parametr. Jednak w rzeczywistości wskaźnik, który informuje o kondycji finansowej, da się określić całkiem łatwo.

W takim zadaniu pomoże kalkulator zdolności kredytowej dla kredytu hipotecznego. Jest to interaktywne narzędzie, które znajduje się na stronie internetowej pod adresem: https://www.bankier.pl/smart/narzedzia/kalkulator-zdolnosci-kredytowej. Kalkulator pozwala przeprowadzić symulację z udziałem informacji na temat własnych możliwości finansowych oraz pożądanych parametrów finansowania. Aby poznać swoją zdolność kredytową, należy wprowadzić dane takie jak:

• miesięczny dochód netto;

• sumę kosztów utrzymania (m.in. czynszu, zakupów spożywczych itp.);

• pożądany okres spłaty zobowiązania;

• oprocentowanie nominalne, które obowiązuje w przypadku wybranego kredytu (w przypadku braku informacji na ten temat, kalkulator zastosuje domyślną stawkę).

Interaktywne narzędzie poprosi również o wpisanie danych, które dotyczą sumy rat innych kredytów lub pozabankowych zobowiązań finansowych. Nie jest to jednak obowiązkowe pole do wypełnienia. Opcjonalność wynika z tego, że nie każdy kredytobiorca musi mieć na koncie dodatkowe obciążenia.

Symulacja kalkulatora kredytów vs procedury banku

Warto pamiętać, że bank wcale nie musi zgodzić się na wypłatę finansowania w wysokości wskazanej przez kalkulator kredytów hipotecznych. Wszystko dlatego, że wyniki internetowego narzędzia są poglądowe i nie mają charakteru wiążącego.

Oznacza to, że kalkulator zdolności kredytowej bazuje na wprowadzonych parametrach i szacuje przybliżoną kwotę zobowiązania, które w teorii jest możliwe do spłaty dla danego klienta. Jednak ostateczna decyzja banku może być nieco inna.

Wszystko dlatego, że każda instytucja finansowa ma własne procedury i wewnętrzną politykę kredytową, którymi kieruje się przy rozpatrywaniu wniosków o wsparcie w formie środków pieniężnych. Z tego względu nie da się dokładnie określić, jaką kwotę zaoferuje bank po wykonaniu analizy konkretnego zgłoszenia.

Dlaczego warto sprawdzić swoją zdolność kredytową?

Choć wyniki prezentowane przez kalkulator zdolności kredytowej nie są wiążące, to warto skorzystać z tego narzędzia przed złożeniem wniosku o wsparcie finansowe w banku.

Sprawdzenie swojej zdolności pozwala bowiem na zorientowanie w kwotach, o które potencjalnie można się starać. Dzięki temu suma podana w formularzu kredytowym nie będzie mocno przestrzelona, a tym samym bank nie odrzuci zgłoszenia bez większej analizy.

Poza tym trzeba pamiętać, że znajomość swoich możliwości finansowych pozwala skuteczniej negocjować warunki umowy. Wysoka zdolność kredytowa stanowi kartę przetargową konsumenta, ponieważ pozwala mu zaciągnąć atrakcyjne zobowiązanie w wielu bankach. Instytucje finansowe mają tego świadomość, a więc podczas negocjacji mogą pójść trochę na rękę, aby nie stracić klienta.

tekst płatny